Mua nhà tại Mỹ: Làm thế nào để tiết kiệm cho khoản thanh toán trước?

Việc phải chi ra một khoản trả trước để được sở hữu bất động sản từ lâu đã trở thành một thách thức lớn cho những người mới mua nhà lần đầu. Điều này còn đặc biệt đúng đối với những người vừa bắt đầu cuộc sống định cư của mình tại Mỹ, khi vốn dĩ chuyện chuyển tới một đất nước mới đã là việc tốn kém rất nhiều tiền bạc.

Dù vậy, bạn cũng đừng vội nản lòng. Đầu tiên, bạn không nhất thiết phải trả trước 20% chi phí cho một ngôi nhà. Theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia, mức phí thanh toán trước trung bình của những người mua nhà lần đầu vào năm 2019 chỉ bằng 6% giá mua. Thứ hai, bạn vẫn có thể sử dụng một số phương pháp để tăng khoản tiền trả trước mà mình có thể đưa.

Nhận MIỄN PHÍ Cẩm nang định cư Mỹ EB-5

10 điều phải biết khi tìm hiểu về chương trình đầu tư định cư Mỹ EB-5

Tôi muốn nhận

Tại sao lại là 20%? Hầu hết những người cho vay thế chấp thường yêu cầu thanh toán trước 20% để tránh phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Bảo hiểm này đóng vai trò bảo vệ người cho vay, và có thể có giá trị từ 0,5% đến hơn 2% khoản vay thế chấp ban đầu. Tuy nhiên, khi xét tới giá bán trung bình cho một ngôi nhà mới xây ở Hoa Kỳ vào năm ngoái là $408,800, người mua nhà phải có gần $82.000 để trả trước 20%, chưa kể đến các khoản phụ phí liên quan đến việc mua nhà, tổng số tiền cần chi ra không phải là nhỏ.

Chính vì vậy, dù việc thanh toán trước 20% — và tránh chi phí PMI — là một lựa chọn lý tưởng, nhưng nhiều người vẫn chọn tỷ lệ trả trước phù hợp với bản thân và gia đình để có thể sở hữu nhà trong thời gian ngắn.

Trong bài viết này, IBID sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về những chi phí cần được cân nhắc khi trả trước và các phương pháp để tiết kiệm được khoản thanh toán trả trước phù hợp với nhu cầu của bạn.

Trả trước để làm gì?

Đầu tiên, khoản trả trước đóng vai trò như một loại bảo hiểm đối với người cho vay của bạn. Khi bạn chi tiền từ tài khoản của mình, điều đó có nghĩa là bạn đã chính thức đầu tư vào cuộc giao dịch này. Điều đó sẽ cho công ty thế chấp biết rằng bạn là người uy tín và sẵn sàng để thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng trong nhiều năm. 

Khoản thanh toán trả trước càng lớn sẽ càng giúp bạn giảm bớt chi phí tiền nhà hàng tháng trong tương lai. Điều này còn cho phép bạn chọn thời hạn thế chấp ngắn hơn để hoàn thành quá trình trả nợ sớm.

Ngoài ra, trong tình trạng bất động sản đang sốt hiện nay, khi người bán nắm nhiều ưu thế hơn, khoản trả trước càng cao càng dễ giúp bạn trúng đấu giá. Nhiều người bán lựa chọn thư chào giá với mức giá mua thấp hơn một chút nhưng với khoản trả trước cao hơn hoặc thậm chí là 100% thanh toán tiền mặt.

Nên tiết kiệm bao nhiêu cho khoản trả trước?

Đáp án sẽ là khác nhau đối với từng người mua, và đó là lý do tại sao bạn cần thực hiện quy trình dưới đây để xác định điều gì mới là phù hợp nhất với bản thân. Một số bước để xác định số tiền bạn nên tiết kiệm là:

1. Xác định số tiền bạn có thể chi trả mỗi tháng. Một nguyên tắc nhỏ là bạn không thể dành quá 25% tổng thu nhập mà gia đình mình kiếm được hàng tháng (sau thuế) vào trả tiền cho vay thế chấp. Nếu phải dành quá nhiều thu nhập cho việc trả nợ hàng tháng, bạn sẽ không có sự chuẩn bị khi trường hợp khẩn cấp xảy ra. 
2. Chọn khoản thanh toán thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều hơn. Các công ty cho vay thường sẽ đề xuất một mức lãi suất cố định trong vòng 15-30 năm, tuy nhiên mức 15 năm thường sẽ đảm bảo giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn so với lựa chọn 30 năm truyền thống.
3. Tính toán khoản thế chấp thông qua công cụ hỗ trợ. Sử dụng công cụ tính toán khoản thế chấp với các dữ liệu khác nhau về thời gian vay, lãi suất, tỷ lệ trả trước,… ứng với giá trị căn nhà để xác định khoản thanh toán hàng tháng mà bạn mong muốn.
4. Đặt mục tiêu từ 10% đến 20% cho khoản thanh toán trả trước. Quyết định tỷ lệ phần trăm nào là phù hợp nhất đối với bạn. Nếu bạn chọn 20%, điều này có thể làm giảm lãi suất của bạn, mở ra tùy chọn cho khoản thế chấp 15 năm và giúp bạn tránh được bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).

Cách để biết được định mức của khoản tiền này là nhân tổng số tiền thế chấp với tỷ lệ phần trăm bạn đang dự định trả trước. Đó chính là mục tiêu tiết kiệm của bạn trong lúc này.

Cần cân nhắc thêm những chi phí nào khi bắt đầu tiết kiệm để trả trước?

Trả trước không phải là chi phí duy nhất mà bạn cần nghĩ đến. Do đó, hãy luôn sẵn sàng để tìm hiểu xem mình nên tiết kiệm thêm cho những khoản tiền nào khác.

1. Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân (PMI) trong trường hợp bạn trả trước ít hơn 20% cho căn nhà của mình. Thông thường PMI sẽ thêm vào khoảng $50 cho mỗi $100.000 bạn phải chi cho ngôi nhà.
2. Phí thẩm định và giám định. Để người cho vay ký vào khoản thế chấp của bạn, bạn sẽ cần phải thẩm định và kiểm tra lại căn nhà mới của mình trước khi đóng hợp đồng. Trung bình mỗi một khoản này có thể tiêu tốn của bạn hơn $300.
3. Chi phí đóng hợp đồng. Hoàn thành hợp đồng và chính thức sở hữu căn nhà có thể có nhiều công việc cần làm hơn bạn tưởng. Trừ phi bên bán đồng ý thanh toán chi phí đóng hợp đồng, thông thường bạn sẽ là người chịu trách nhiệm chi ra từ 2% đến 5% tổng giá trị thế chấp dành cho khoản tiền này.

Các bước để tiết kiệm cho khoản thanh toán trước

Đừng ngần ngại và từ bỏ khi nghĩ rằng số tiền bạn phải tiết kiệm để mua nhà là quá cao. Hãy cho bản thân thêm một chút thời gian để tiết kiệm và thử một vài phương pháp khác nhau để tiết kiệm được số tiền ấy. Dưới đây là một gợi ý:

1. Thiết lập Quỹ thanh toán trước. Sau khi đã tìm ra số tiền mà bạn cần phải tiết kiệm mỗi tháng, hãy tạo ngân sách để theo dõi khoản tiết kiệm của bạn và tạo Quỹ thanh toán trước.
2. Nộp thêm tiền vào Quỹ thanh toán trước của bạn bằng cách cắt giảm ngân sách cho những khoản chi không thực sự cần thiết, ví dụ như bớt đi ăn nhà hàng hay hủy thẻ thành viên dành cho các dịch vụ mà bạn không sử dụng,…
3. Lưu trữ khoản tiết kiệm thanh toán trước của bạn một cách thông minh. Bạn không nên cất giữ tiền thanh toán trong tài khoản ngân hàng thông thường vì có thể sẽ sử dụng nó một cách ngẫu hứng. Thay vào đó, hãy chọn một tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư.
4. Tận dụng các Chương trình Hỗ trợ của Chính phủ và Liên bang. Các cơ quan địa phương và liên bang cung cấp các chương trình hỗ trợ thanh toán nhằm thúc đẩy quyền sở hữu nhà. Để đủ điều kiện cho những chương trình này, người mua cần đáp ứng một số yêu cầu nhất định dựa trên thu nhập, vị trí của bất động sản hoặc danh tính của người mua. Cựu chiến binh, người mua nhà lần đầu, giáo viên và nhân viên cứu hỏa thường là những đối tượng được hỗ trợ. Các bang thường áp dụng việc giảm giá so với giá niêm yết và/ hoặc hỗ trợ trả trước. Hãy truy cập trang web của Cơ quan Tài chính Nhà ở tại Tiểu bang của bạn để tìm danh sách các chương trình ở địa phương.

Bây giờ khi đã có đủ tất cả thông tin, hãy bắt đầu tiết kiệm để sở hữu ngôi nhà mơ ước mà bạn đang nghĩ đến! Tích lũy khoản trả trước cho lần mua nhà đầu tiên có thể tiêu tốn khá nhiều thời gian và công sức. Nhưng các chiến lược tiết kiệm chắc chắn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu, nếu bạn nghiêm túc và sẵn sàng hy sinh trong thời gian ngắn.

Xem thêm: LẦN ĐẦU MUA NHÀ TẠI MỸ: BAO NHIÊU TIỀN LÀ ĐỦ?