12.01.2022

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng ở Mỹ

Ở Mỹ, điểm tín dụng rất quan trọng vì được sử dụng phổ biến để một người bán, người cung cấp dịch vụ hoặc một đơn vị cho vay tham khảo trước khi quyết định thực hiện giao dịch. Điểm tín dụng thường dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử thanh toán, số tiền nợ, độ dài lịch sử tín dụng và hơn thế nữa. Một người mới đặt chân lên đất Mỹ sẽ không có nhiều lợi thế về điểm tín dụng, nhưng có những điều bạn có thể làm để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tốt ngay từ ngày đầu tiên.

Điểm tín dụng tốt không chỉ giúp thỏa thuận được một khoản vay với lãi suất và điều kiện tốt mà còn ảnh hưởng đến rất nhiều giao dịch khác như mua nhà, thuê nhà, mở thẻ tín dụng, đăng ký các dịch vụ,… 

Dưới đây là 6 cách có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn.

  1. Hãy đảm bảo rằng các báo cáo tín dụng của bạn là chính xác

Ba cơ quan báo cáo tín dụng hàng đầu — Experian, TransUnion và Equifax — thường thu thập thông tin tín dụng của bạn từ các công ty nơi bạn mở tài khoản. Chúng có thể bao gồm các ngân hàng, công ty thẻ tín dụng, nhà bán lẻ, người cho vay mua ô tô, thế chấp và thậm chí là cả các công ty tiện ích. Trong khi các cơ quan này thực hiện thu thập thông tin, không phải lúc nào họ cũng có thể đưa ra kết quả chính xác và hiệu quả. Một nghiên cứu của FTC cho thấy 26% nhân viên tham gia có khả năng mắc lỗi nghiêm trọng ở một trong những báo cáo tín dụng mà họ thực hiện.

Bước đầu tiên để tìm cách cải thiện điểm tín dụng của bạn là đảm bảo rằng tất cả các tài khoản và dấu âm trên báo cáo thực sự là của bạn. Luật liên bang yêu cầu các cơ quan cung cấp báo cáo tín dụng phải thực hiện việc miễn phí 12 tháng một lần thông qua trang web dailyCreditReport.com (có sẵn miễn phí hàng tuần đến hết ngày 21 tháng 4 năm 2022).

Hãy yêu cầu được đọc báo cáo của mình và chắc chắn rằng mọi thông tin đều chính xác. Nếu có điều gì không ổn, bạn có thể gửi khiếu nại của mình đến cơ quan báo cáo, ngân hàng hoặc người cho vay có liên quan đến những thông tin bị sai lệch.

  1. Hiểu rõ các yếu tố rủi ro mà bạn có thể gặp phải

Khi bạn yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí của mình từ dailyCreditReport.com, bạn thường sẽ chỉ nhận được báo cáo mà không nhìn thấy điểm tín dụng thực tế của mình. Tuy nhiên, đối với những người muốn tăng điểm số của họ lên đáng kể, thì việc mua một báo cáo tín dụng đầy đủ với điểm số có thể sẽ là lựa chọn hợp lý hơn.

Experian, TransUnion và Equifax đều bao gồm danh sách các yếu tố rủi ro kèm theo với điểm số đã mua. Điểm tín dụng của bạn có thể chịu ảnh hưởng của 300 yếu tố rủi ro (!!!) và việc hiểu rõ những yếu tố rủi ro mà bạn đang có là gì sẽ giúp cho bạn biết mình cần phải cải thiện ở những đâu.

Danh sách này có thể liệt kê tài khoản cụ thể đang ảnh hưởng đến điểm số hoặc việc có quá nhiều đơn đăng ký thẻ tín dụng trong một thời gian ngắn. Thậm chí đôi khi không có thế chấp cũng có thể được coi là một yếu tố rủi ro. Bạn sẽ không thể sửa chữa mọi thứ, nhưng bạn vẫn có thể phát hiện ra một số yếu tố có thể thay đổi trong danh sách đó.

  1. Luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn

Nếu có điều gì bạn chắc chắn có thể làm để cải thiện điểm tín dụng của mình, thì đó là thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn.

35% điểm tín dụng FICO của bạn phụ thuộc vào lịch sử thanh toán hóa đơn. Đối với những người có điểm số cao, chỉ cần một lần thanh toán chậm 30 ngày cũng có thể dẫn đến việc giảm từ 90 đến 110 điểm, theo Equifax. Và ảnh hưởng này sẽ còn lớn hơn nếu chậm thanh toán quá 30 ngày.

Các khoản thanh toán trễ hạn hoặc “quá hạn” vẫn sẽ được giữ nguyên trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Tuy tác động của việc thanh toán chậm đến điểm tổng thể của bạn sẽ giảm dần theo thời gian, nhưng ảnh hưởng tiêu cực mà nó gây ra vẫn rất khó để bỏ qua.

Nếu bạn có một khoản thanh toán bị nhỡ hoặc muốn tránh việc khiến điểm tín dụng của mình rơi vào mức rủi ro, hãy đặt tất cả các hóa đơn định kỳ ở chế độ thanh toán tự động và đặt lời nhắc thanh toán cho các tài khoản khác. Điều này sẽ giúp bạn không bỏ sót các khoản thanh toán.

Kiểm tra các báo cáo tín dụng của mình là việc đầu tiên nên làm để cải thiện điểm số

  1. Quản lý việc sử dụng tín dụng của bạn

Bên cạnh lịch sử thanh toán, yếu tố quan trọng tiếp theo có thể gây ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là số nợ. Vì các cơ quan báo cáo tín dụng không có thông tin thu nhập của bạn, họ sẽ sử dụng một hệ số được gọi là “mức sử dụng tín dụng” thay vì tỷ lệ nợ trên thu nhập. Nhân tố này chiếm 30% điểm tín dụng FICO.

Mức sử dụng là số dư nợ trên các hạn mức tín dụng của bạn như thẻ tín dụng hoặc hạn mức vay mua nhà có liên quan đến điểm tín dụng hiện có. Bạn đang có số dư $4.000 trên thẻ tín dụng với hạn mức $10.000? Như vậy, bạn sẽ có tỷ lệ sử dụng là 40%. Mức độ sử dụng của bạn quan trọng cả về tổng thể và trên mỗi nguồn tín dụng.

Lời khuyên dành cho bạn là hãy giữ mức sử dụng tín dụng của mình dưới 30%. Trên thực tế, những người có điểm tín dụng cao nhất thường có tỷ lệ sử dụng từ 10% trở xuống.

Tuy nhiên, có một vấn đề là số dư thẻ tín dụng của bạn thường được báo cáo trước ngày đến hạn thanh toán. Ngay cả khi bạn đã thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng, các cơ quan báo cáo vẫn có thể đánh giá bạn nằm ở mức sử dụng cao hơn.

Bạn có thể kiểm soát việc sử dụng tín dụng của mình bằng cách:

  • Thanh toán các khoản nợ tín dụng quay vòng, trước tiên tập trung vào các thẻ tín dụng.
  • Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng nếu bạn là khách hàng tốt với lịch sử thanh toán ổn định.
  • Thanh toán nhiều lần trong một chu kỳ thanh toán; thêm một khoản thanh toán vào giữa tháng có thể làm giảm số dư được báo cáo cho các cơ quan
  1. Làm thẻ tín dụng nếu bạn chưa có

Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách thiếu trách nhiệm có thể gây ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng và tài chính của bạn. Nhưng có thẻ tín dụng không đồng nghĩa với việc điểm tín dụng sẽ cao vì khi được sử dụng một cách khôn ngoan, thẻ tín dụng có thể là một trong những cách nhanh nhất để cải thiện điểm tín dụng – nó ảnh hưởng đến các khía cạnh quan trọng nhất trong điểm số của bạn.

Bằng cách đăng ký thẻ tín dụng và thanh toán đúng hạn mỗi tháng, bạn đã xây dựng cho mình một lịch sử thanh toán tích cực. Sau đó, thông qua việc giữ hạn mức chi tiêu trên thẻ thấp, bạn sẽ tạo ra một tỷ lệ sử dụng thấp. Thẻ tín dụng cũng có những tác động tích cực đến tổ hợp tín dụng và các khía cạnh tài khoản mới của điểm tín dụng.

Nếu bạn lo lắng về việc bội chi bằng thẻ tín dụng, hãy cân nhắc việc mua một chiếc thẻ không mất phí hàng năm và chỉ sử dụng nó để trả một hoặc hai loại chi phí định kỳ. Làm thẻ tín dụng, đặt một khoản thanh toán nhỏ và định kỳ vào đó, sau đó cài đặt để chiếc thẻ tín dụng có thể tự động thanh toán và cất vào ngăn kéo. Bạn vừa không cần phải lo lắng về việc bỏ lỡ khoản thanh toán hoặc nhận được một hóa đơn lớn, vừa có thể xây dựng lịch sử tín dụng một cách nhanh chóng.

  1. Mua sắm định mức cùng một lúc

Những câu hỏi về tín dụng (có thể hiểu là những yêu cầu về báo cáo tín dụng của bạn từ người cho vay khi bạn đang tìm kiếm một khoản vay mới hoặc đăng ký thẻ tín dụng) có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn trong ngắn hạn. Tuy nhiên, các tổ chức xếp hạng đã trở nên thông minh hơn trong việc tạo điều kiện cho những người mua sắm có mong muốn được đánh giá các lựa chọn cho vay của họ.

Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản thế chấp, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô, hãy lập kế hoạch trước để có thể duy trì định mức mua sắm trong vòng 30 ngày. Bạn sẽ cần đảm bảo rằng cuộc kiểm tra tín dụng của một người cho vay sẽ không làm điểm của bạn bị giảm xuống trước khi người cho vay tiếp theo xem xét. Điểm FICO thường bỏ qua các yêu cầu được thực hiện 30 ngày trước khi tính điểm. Bạn cũng cần lưu ý rằng một số mô hình tính điểm cũ hơn chỉ bỏ qua các yêu cầu trong 14 ngày và bạn không thể biết trước người cho vay tiềm năng của bạn sẽ yêu cầu mô hình tính điểm nào. 

Đừng mong đợi những thay đổi diễn ra ngay lập tức

Mặc dù việc phàn nàn về các sai sót trên báo cáo tín dụng hoặc thanh toán bớt nợ thẻ tín dụng có thể dẫn đến nâng cao điểm tín dụng trong ngắn hạn, nhưng việc cải thiện điểm tín dụng là một quá trình lâu dài. Nó có thể mất đến hàng tháng. Các cơ quan báo cáo tín dụng sẽ cần phải xem xét những hành vi và xu hướng nhất quán, có trách nhiệm trước khi thay đổi điểm số của bạn một cách đáng kể. Bởi vậy, đừng bỏ cuộc quá sớm.

Hãy theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn, thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn và thực hiện các bước để trả nợ quay vòng. Quá trình này có thể mất thời gian, nhưng nó chắc chắn sẽ mang lại cho bạn kết quả như mong muốn.

••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
Jenny Huyền Lê
CEO Công ty IBID

Bà có hơn 17 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực di trú, trong đó có 05 năm làm việc tại Tổng Lãnh sự quán Hoa Kỳ tại TP. Hồ Chí Minh - bộ phận HRS (Humanitarian Resettlement Section) - là bộ phận chuyên xem xét và chấp thuận các diện Con Lai, diện HO.

Với việc trực tiếp xét và sơ vấn trên 4.000 hồ sơ di trú vào Hoa Kỳ, bà có rất nhiều kiến thức nền tảng và kinh nghiệm trong việc đánh giá, thẩm định cũng như hoàn tất các bộ hồ sơ và các thủ tục liên quan đến di trú.

CHIA SẺ

Bình luận

Bình luận bằng Facebook