Bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ: Các loại hình phổ biến

Theo Báo cáo về Bảo hiểm năm 2020 của LIMRA và Life Happens, có tới 41 triệu người dân Mỹ cho rằng bảo hiểm nhân thọ là điều cần thiết.  Hơn một nửa số người được hỏi dự đoán rằng một bản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trị giá $250.000 cho một người 30 tuổi khỏe mạnh sẽ tiêu tốn từ $500 trở lên mỗi năm. Trên thực tế, chi phí trung bình cho một hợp đồng như vậy sẽ chỉ mất gần $160 một năm. Đó là một sự khác biệt khá lớn giữa chi phí cảm nhận và chi phí thực tế và còn phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm được lựa chọn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Có giá cả phải chăng nhất, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hợp đồng phổ biến nhất với 71% người mua theo Báo cáo về Bảo hiểm năm 2020.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định với các khoản thanh toán phí bảo hiểm được giữ nguyên trong suốt thời hạn của hợp đồng. Các lựa chọn điển hình về thời hạn hợp đồng là 10, 15, 20, 25 hoặc 30 năm.

Nếu bạn qua đời trong thời hạn hợp đồng, những người thụ hưởng của bạn có thể yêu cầu bồi thường và nhận tiền trợ cấp như tử tuất và miễn thuế.

Sau khi hợp đồng đến hạn, bạn vẫn có thể gia hạn bảo hiểm theo từng đợt mỗi năm, được gọi là khả năng gia hạn được đảm bảo. Nhưng mức phí gia hạn mỗi năm sẽ cao hơn.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm suốt đời cho khách hàng. Nó đắt hơn loại hợp đồng có kỳ hạn bởi vì:

• Hợp đồng có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn.
• Hợp đồng thường tăng giá trị tích lũy về tiền mặt.

Yếu tố giá trị tiền mặt được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế trong suốt thời hạn của hợp đồng. Bạn có thể hiểu nó như một phần tiết kiệm trong khoản tiền đóng bảo hiểm định kỳ. Trong trường hợp thông thường, bạn có thể vay hoặc rút tiền từ giá trị tích lũy của hợp đồng. Nếu bạn quyết định kết thúc hợp đồng trước thời hạn, bạn có thể nhận được giá trị tiền mặt trừ đi bất kỳ khoản phí chuyển nhượng nào.

Đối với một số hợp đồng bảo hiểm, giá trị tiền mặt có thể tích lũy khá chậm trong những năm đầu, do đó đừng trông cậy vào việc có thể sở hữu mức giá trị tiền mặt rất lớn ngay lập tức. Bạn nên xem xét kỹ dòng tiền tích lũy dự kiến khi người bán lên kế hoạch bảo hiểm cho bạn.

Có một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm:

• Bảo hiểm trọn đời cung cấp quyền lợi tử vong cố định và giá trị tiền tích lũy tăng trưởng với tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo. Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả cổ tức có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm hoặc cộng thêm vào giá trị tích lũy.
• Bảo hiểm liên kết chung thường linh hoạt hơn so với hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Bạn có thể thay đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm và trợ cấp tử vong của mình trong một vài giới hạn nhất định. Với loại hợp đồng bảo hiểm này, giá trị tiền mặt sẽ được tích lũy tùy theo loại hợp đồng.
• Bảo hiểm mai táng là một chính sách trọn đời nhỏ với mức trợ cấp tử vong không quá cao, thường rơi vào khoảng từ 5.000 đến $25.000. Bảo hiểm mai táng được tạo ra chỉ với mục đích chi trả cho các loại chi phí về mai táng và hậu sự.
• Bảo hiểm nhân thọ sống sót hay “bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cho hai người” sẽ có hiệu lực đối với hai người theo cùng một hợp đồng, thường là các cặp vợ chồng. Khi cả hai cùng mất thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả trợ cấp tử tuất cho các đối tượng thụ hưởng. Thông thường, bảo hiểm nhân thọ sống sót là một phần của kế hoạch tài chính lớn hơn nhằm tài trợ cho một quỹ tín thác hoặc đóng thuế bất động sản của chính phủ.

Mua bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ gia đình mình

Bảo hiểm nhân thọ có giá bao nhiêu?

Chi phí của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Một trong những yếu tố lớn nhất gây ảnh hưởng đến giá cả sẽ là loại bảo hiểm mà bạn chọn mua. Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ rẻ hơn đáng kể so với một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với cùng một mức bảo hiểm.

Dưới đây là một số yếu tố phổ biến nhất ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ:

• Tuổi tác. Vào thời điểm mua bảo hiểm, nếu tuổi của bạn càng trẻ, thì số tiền bạn cần trả sẽ càng ít hơn. Lý do là bởi cơ hội tử vong của bạn cũng sẽ thấp hơn.
• Giới tính. Theo Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia, nữ giới thường có tuổi thọ cao hơn nam giới gần 5 năm. Điều này có nghĩa là đàn ông thường được yêu cầu phải trả nhiều tiền cho bảo hiểm nhân thọ hơn so với phụ nữ (ngoại trừ ở Montana, nơi các công ty bảo hiểm phải cung cấp mức phí bảo hiểm nhân thọ trung lập về giới tính).
• Sức khỏe. Đây cũng là một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Công ty bảo hiểm sẽ đánh giá tình trạng sức khỏe trong quá khứ và hiện tại của bạn để tính toán tuổi thọ của bạn.
• Cách sống. Lịch sử lái xe, tiền án, mức độ nguy hiểm của nghề nghiệp và sở thích đều có thể dẫn đến việc tăng gia bảo hiểm nhân thọ.

Cách nhận Báo giá Bảo hiểm Nhân thọ

Theo Báo cáo về Bảo hiểm năm 2020, 15% số người nghĩ rằng họ không đủ khả năng mua bảo hiểm nhân thọ. Đồng thời, nhiều người tiêu dùng thường đánh giá quá cao mức chi phí. Cách tốt nhất để biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu là nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ từ vài công ty. Báo giá là miễn phí. Một người tư vấn bảo hiểm có kinh nghiệm sẽ biết rõ những công ty nào có thể đưa ra mức giá tốt nhất dựa trên độ tuổi, sức khỏe và số tiền bảo hiểm mong muốn của bạn.

Để nhận báo giá, bạn có thể sẽ được hỏi về tuổi, sức khỏe, việc sử dụng thuốc lá, tiền sử sức khỏe gia đình, hồ sơ lái xe và bất kỳ nghề nghiệp hoặc sở thích nguy hiểm nào.

Khi tìm được chính sách với mức giá vừa ý, bạn có thể bắt tay vào việc đăng ký chính thức. Lúc này, bạn sẽ cần trả lời các câu hỏi chi tiết hơn và đăng ký một loại chính sách cụ thể, với số tiền bảo hiểm và thời hạn của hợp đồng được nêu rõ (nếu bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn).

Sau khi đã gửi đơn đăng ký, một số công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ. Quá trình này có thể diễn ra tại nhà, cơ quan của bạn hoặc đôi khi là trung tâm y tế địa phương.

Thời gian xử lý một đơn đăng ký sẽ có sự khác biệt đáng kể giữa các công ty và các loại hợp đồng.

• Một số công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cấp tốc, bao gồm phê duyệt ngay lập tức cho những người đủ tiêu chuẩn, có tuổi trẻ hơn (dưới 60 tuổi) và không có vấn đề về y tế.
• Một số công ty bảo hiểm sử dụng “bảo lãnh nhanh” để bỏ qua kỳ kiểm tra sức khỏe và xử lý đơn đăng ký trong một ngày hoặc một tuần, tùy thuộc vào từng công ty.
• Và một số công ty bảo hiểm vẫn đi theo quy trình truyền thống – bao gồm kiểm tra sức khỏe và phê duyệt – có thể mất hơn một tháng.

Xem tiếp: Bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ – Nên lựa chọn như thế nào?