13.01.2022

Mua nhà lần đầu: Các chuyên gia thế chấp khuyên bạn điều gì?

Mua nhà thế chấp là cách rất phổ biến tại các nước phát triển như Mỹ hay Canada, do tỷ lệ cho vay cao và lãi suất thấp, nhất là tại thời điểm hiện nay. Đây cũng là cách dễ nhất để hiện thực hóa ước mơ của những người trẻ, cần sở hữu riêng một “mái ấm” cho tương lai. Mua nhà lần đầu tiên có thể là một trong những giao dịch lớn nhất trong đời, mà đáng tiếc là chẳng có một quyển hướng dẫn nào có thể phù hợp với mọi tình huống, cũng như không có ngôi nhà nào có thể làm vừa lòng tất cả người mua.

Nếu là người lần đầu mua nhà tại Mỹ hay Canada và cần sự hỗ trợ tài chính thì một chuyên gia về thế chấp sẽ giúp ích được rất nhiều vì họ hiểu rõ hơn bất kỳ ai về những điều cần thiết trong toàn bộ quá trình từ khi ngôi nhà bắt đầu niêm yết, chào bán, cho đến lúc bạn chuyển tới ngôi nhà vừa mua xong của mình. Những thông tin chi tiết họ đưa ra chính là bản hướng dẫn mà bất kỳ người mua tiềm năng nào cũng có thể cảm thấy hữu ích, đặc biệt là trong thị trường bất động sản siêu cạnh tranh ngày nay.

Joel Gurman, Phó Chủ tịch Điều hành Ngân hàng Thế chấp tại Rocket Mortgage® cho biết: “Có nhiều biến số mà người mua nhà lần đầu cần phải cân nhắc trước khi tham gia vào thị trường”. Trong đó, hai yếu tố quan trọng đầu tiên theo Gurman là tài chính và địa điểm.

Nếu đã đặt ra việc mua nhà như một mục tiêu dài hạn từ trước, bạn nên bắt đầu tiết kiệm hết mức có thể. Ngoài ra, bạn cũng nên có cho mình một vài mục tiêu sơ bộ về nơi mà bản thân muốn ở. Làm như vậy sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian, và bạn sẽ chỉ chú trọng vào việc lựa chọn loại hình nhà ở phù hợp với ngân sách tại thời điểm đó.

Sẵn sàng về tài chính

Các tổ chức ở Mỹ có thể cho vay tới 85-90% giá trị ngôi nhà, thậm chí nếu đủ điều kiện vay FHA hoặc USDA (2 công ty cho vay thế chấp được chính phủ hỗ trợ nhằm giúp những người thu nhập thấp mua căn nhà đầu tiên), bạn chỉ cần phải trả trước 3,5% hoặc 0%. Tuy nhiên, điều đáng lưu ý là nếu tỷ lệ trả trước dưới 20%, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp, khoảng 1%/ năm, nói cách khác, lãi suất vay sẽ bị đội thêm 1% mỗi năm. Các ngân hàng ở Canada thường cho vay với tỷ lệ thấp hơn, nhất là với những người mới định cư, chưa có PR (Permanent residence – thường trú nhân vĩnh viễn), chưa có thu nhập khai thuế và chưa có điểm tín dụng – tỷ lệ trả trước lên tới 50%. Ngoài ra, bên cho vay thế chấp sẽ không tài trợ tiền sửa chữa, nâng cấp và mọi chi phí liên quan như phí môi giới, phí luật sư, thuế,… Điều này đồng nghĩa với việc bạn cần lập ngân sách cho tất cả các chi phí liên quan đến quá trình mua một ngôi nhà mới, từ thanh toán trước cho đến kiểm tra, sửa chữa, v.v.

Tại Mỹ và Canada, điểm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền và lãi suất cho vay. Do đó, chuẩn bị tài chính phải bao gồm việc kiểm tra và cải thiện điểm tín dụng của bạn, cũng có nghĩa là tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (hầu hết các bên cho vay ở Mỹ đều sẽ chấp nhận 36%, Gurman cho biết) và mức phí thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả với thu nhập của mình có bao gồm cả thuế.

Điểm tín dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng vay thế chấp – mức 650-700 điểm theo đánh giá của FICO được coi là phù hợp để có thể thương lượng một khoản vay tốt ở Mỹ

Lựa chọn địa điểm

Ngoài việc sẵn sàng về tài chính, bạn cần cân nhắc về chính ngôi nhà. Theo Gurman “Người mua nên có một ý tưởng sâu sắc về khu vực họ muốn sinh sống, vị trí bất động sản và những gì họ mong muốn ở ngôi nhà mới của mình,”

Y tế công là miễn phí ở Canada còn giáo dục công miễn phí cả ở đây và nước Mỹ láng giềng (cho trẻ từ lớp 1-12). Tuy nhiên, cần phải hiểu rằng tiền thuế được sử dụng để chi trả cho các khoản miễn phí này, mà phần lớn thuế ở các địa phương đến từ bất động sản. Do đó, có một quy luật tương đối đúng là những tỉnh hoặc bang nào có giá nhà đất cao, ngân sách địa phương dồi dào, chất lượng giáo dục và y tế sẽ tốt hơn tương đối.

Vì vậy, để đảm bảo những quyền lợi tốt nhất cho mình và những người thân yêu, đặc biệt là khi bạn có con nhỏ, việc lựa chọn sẽ phải tính đến các tiện ích trường học, bệnh viện sẵn có trong khu vực sinh sống. Đôi khi, điều này sẽ đưa bạn đến những thị trường có mặt bằng giá tương đối cao, và phải bằng lòng với 1 căn nhà nhỏ hơn để đổi lấy những dịch vụ công tốt hơn.

Thích ứng với thị trường

Thị trường hiện đang rất sôi động và một yếu tố bất lợi cho bạn là tình trạng tồn kho nhà ở thấp đi kèm với sự quan tâm của người mua cao. Điều tốt nhất mà một người mua nhà lần đầu có thể làm là chuẩn bị tinh thần, luôn luôn tập trung cao độ để nắm bắt cơ hội thích hợp và khả năng hành động thật nhanh chóng. Điều này có nghĩa là bạn cần chuẩn bị để đưa ra lời đề nghị chào giá ngay lập tức, và cũng phải chuẩn bị cho trường hợp mọi chuyện không được như ý muốn.

Mặc dù không điều gì có thể đảm bảo rằng đề nghị mua nhà của bạn sẽ được chấp thuận, đặc biệt là giữa một cuộc chiến đấu giá, nhưng người mua vẫn có thể nhận được lợi thế hơn khi họ làm việc với một công ty cho vay thế chấp uy tín, đã được phê duyệt khoản vay, hàm ý rằng họ đã sẵn sàng về tài chính, đồng thời điểm tín dụng, thu nhập và tài sản của họ đã được xác nhận. Việc xác minh trước sẽ đảm bảo với người mua rằng không có vấn đề mới nào có thể phát sinh và ngăn cản quá trình giải ngân khoản vay của họ”

Học cách thỏa hiệp và lựa chọn thứ tự ưu tiên

Có rất nhiều điều yêu cầu sự thỏa hiệp trong quá trình tìm kiếm và sở hữu một ngôi nhà bởi vì bạn sẽ phải cân đối giữa điều thực sự cần và những gì mà bạn có thể chi trả.

“Tôi thường khuyến khích khách hàng tìm hiểu thực tế và lựa chọn những thứ thực sự quan trọng và cần thiết khi mua nhà,” Gurman nói. “Chuyển đến một ngôi nhà khang trang, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của gia đình là điều quan trọng nhất. Các vấn đề khác như cảnh quan bên ngoài hoặc sửa sang lại kiến trúc nội thất đều có thể được giải quyết trong tương lai. ”

Hãy biến bất động sản bạn chọn thành ngôi nhà hoàn hảo cho bạn, chứ đừng hy vọng tìm được một ngôi nhà như vậy.

Xem thêm:

LẦN ĐẦU MUA NHÀ TẠI MỸ: BAO NHIÊU TIỀN LÀ ĐỦ?

10 MẸO HỮU ÍCH CHO NGƯỜI MUA NHÀ LẦN ĐẦU TẠI MỸ

••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
Jenny Huyền Lê
CEO Công ty IBID

Bà có hơn 17 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực di trú, trong đó có 05 năm làm việc tại Tổng Lãnh sự quán Hoa Kỳ tại TP. Hồ Chí Minh - bộ phận HRS (Humanitarian Resettlement Section) - là bộ phận chuyên xem xét và chấp thuận các diện Con Lai, diện HO.

Với việc trực tiếp xét và sơ vấn trên 4.000 hồ sơ di trú vào Hoa Kỳ, bà có rất nhiều kiến thức nền tảng và kinh nghiệm trong việc đánh giá, thẩm định cũng như hoàn tất các bộ hồ sơ và các thủ tục liên quan đến di trú.

CHIA SẺ

Bình luận

Bình luận bằng Facebook