06.07.2022

Làm thế nào để có được lãi suất vay tốt nhất khi mua nhà

Có được lãi suất thế chấp tốt nhất là mong muốn của bất kỳ ai vay tiền mua nhà. Với thời hạn vay 30 năm, chênh lệch giữa lãi suất 4,00% và lãi suất 3,75% là hơn 5.000 đô la cho mỗi 100.000 đô la bạn vay. Với số tiền vay lớn hơn và chênh lệch lãi suất lớn hơn, bạn sẽ nhận thấy tác động đến số tiền phải trả hàng tháng của mình. Dưới đây là những điều có thể giúp bạn thương lượng mức lãi suất vay thế chấp tốt nhất.

Vay mua nhà tại Mỹ

10 bước để có được lãi suất vay tốt nhất

Cho dù bạn đang bắt đầu từ đâu và đang đăng ký khoản thế chấp đầu tiên hay lần thứ năm, thực hiện các bước sau để nhận được mức lãi suất tốt nhất có thể giúp bạn tiết kiệm khá nhiều tiền – đặc biệt là về lâu dài. Những mẹo này hữu ích không chỉ khi vay mua nhà mà cả xin tái cấp vốn.

1. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo

Mọi nỗ lực để đảm bảo mức lãi suất tốt nhất cho khoản thế chấp nên bắt đầu bằng việc kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo về bạn của Equifax, Experian và TransUnion – ba văn phòng tín dụng lớn ở Mỹ. Dưới đây là một ví dụ về cách thực hiện việc này và những gì cần tìm.

Tại Experian.com, bạn có thể đăng ký một tài khoản miễn phí, tài khoản này sẽ cung cấp Điểm FICO 8 và thông tin về những khía cạnh tín dụng của bạn cần cải thiện. Với 4,95 đô la, bạn có thể truy cập Điểm FICO 2 của mình, theo Experian đây là điểm tín dụng mà hầu hết các tổ chức cho vay thế chấp sử dụng.

Experian cũng cung cấp một công cụ có tên là Experian Boost có thể cải thiện một chút điểm tín dụng của bạn bằng cách bao gồm các tiện ích và lịch sử thanh toán hóa đơn điện thoại di động của bạn.

Xem lại các báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra các điểm không chính xác trên bất kỳ mục nào làm giảm điểm số của bạn. Bạn có thể giải quyết thông qua trao đổi trực tuyến, điện thoại hoặc qua thư nếu thấy bất kỳ vấn đề nào.

Hàng năm CreditReport.com cho phép bạn nhận các bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng (nhưng không phải điểm số của bạn) từ cả ba văn phòng. Báo cáo tuần đã không còn được miễn phí kể từ sau tháng 4 năm 2021.

2. Tối ưu điểm tín dụng của bạn

Nếu điểm của bạn dưới 760, bạn nên cố gắng cải thiện điểm tín dụng  bằng cách thực hiện thanh toán bớt số dư nợ và thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Có điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thế chấp thấp nhất. Sử dụng một công cụ tính toán do myFICO cung cấp (Loan savings calculator) là một cách tuyệt vời để ước tính số tiền bạn có thể tiết kiệm cho khoản thế chấp của mình bằng cách cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Nếu khi mua nhà, phần trả trước của bạn ít hơn 20% cho một khoản vay thông thường và phải mua bảo hiểm thế chấp thì điểm tín dụng tốt cũng sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận được mức phí bảo hiểm thấp nhất. 

Kiểm tra và tối ưu điểm tín dụng của bạn

3. Tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn

Khi bạn chỉ trả trước một khoản nhỏ khi mua nhà, người cho vay sẽ coi bạn là người đi vay có rủi ro cao hơn người trả trước nhiều hơn.

Nhân tố liên quan mật thiết đến rủi ro này là bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI). Nếu bạn trả ít hơn 20% cho một khoản vay thông thường, bạn thường phải trả phí bảo hiểm PMI, khiến cho chi phí lãi suất thực tế và khoản thanh toán hàng tháng tăng lên.

Tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn có thể giúp bạn tránh hoàn toàn PMI. Ngay cả khi bạn không thể thanh toán trước 20% thì tỷ lệ trả trước cao hơn cũng sẽ có thể dẫn đến PMI thấp hơn và thực sự giúp bạn nhận được mức lãi suất tốt hơn. Bạn càng sẵn sàng đầu tư nhiều hơn vào bất động sản của mình, thì người cho vay càng ít rủi ro hơn và họ có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho bạn.

Nếu gặp khó khăn khi tiết kiệm tiền trả trước, hãy thử kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình hỗ trợ trả trước nào trong khu vực của bạn hay không. Nếu vay tái cấp vốn, cách làm này vẫn hiệu quả: bạn có thể đóng thêm tiền mặt để tăng tỷ lệ góp vốn của mình và thu về lãi suất tốt hơn.

4. Xem xét thời hạn vay ngắn hơn

Khi bạn vay 15 năm thay vì 30 năm, lãi suất thường sẽ thấp hơn. Ví dụ, vào giữa tháng 9 năm 2020, lãi suất thế chấp cố định 30 năm là 2,87% trong khi lãi suất 15 năm tương ứng là 2,35%.

Bạn cũng có thể xem xét một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi. Tỷ lệ ban đầu của nó có thể thấp hơn lãi suất cố định, tuy nhiên, sau đó phụ thuộc vào thị trường, có thể rẻ hơn trong ngắn hạn, nhưng nó có thể đắt hơn trong dài hạn vì 2 lý do:

  • Không ai biết lãi suất sẽ như thế nào sau khi thời hạn áp dụng lãi suất ban đầu kết thúc.
  • Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có thể tái cấp vốn hoặc bán nhà khi thời hạn này kết thúc.

5. Tăng thu nhập của bạn

Nếu tất cả các yếu tố khác như nhau, bạn muốn cho ai vay tiền trong số những người sau đây:

  • Một người kiếm được 7.000 đô la một tháng sẽ phải chi 3.000 đô la (42,8% thu nhập của họ) để trả nợ thế chấp và các khoản nợ khác
  • Một người kiếm được 8.500 đô la một tháng sẽ phải chi 3.000 đô la (35,3% thu nhập của họ) để trả tiền thế chấp và các khoản nợ khác

Nếu muốn giảm thiểu rủi ro của mình, bạn sẽ chọn cái thứ hai. Thu nhập của bạn càng cao so với nợ thì bạn càng ít gặp khó khăn trong việc quản lý tài chính của mình trong những thời điểm khó khăn. Nếu tình hình tài chính cho thấy bạn sẽ có thể tiếp tục thanh toán khoản thế chấp của mình cho dù có vấn đề bất lợi xảy ra, người cho vay sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho bạn. Lý tưởng nhất là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn nên từ 36% trở xuống.

Tăng thu nhập tại Mỹ

6. Giảm nợ của bạn

Nếu chưa thể tăng thu nhập thì giảm nợ là một cách khác để cải thiện tỷ lệ DTI của bạn. Thay vì kiếm thêm tiền, bạn có thể chọn cắt giảm chi tiêu. Theo báo cáo của Hiệp hội Thế hệ Người mua và Người bán Nhà Quốc gia năm 2020, khoảng 41% người mua nhà giảm chi bằng các cách như hủy bỏ kế hoạch kỳ nghỉ hoặc giảm các hóa đơn hàng tháng.

Nợ nần ít hơn cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn (Tuy nhiên, thu nhập không phải là một yếu tố trong việc chấm điểm tín dụng), nhờ đó có được lãi suất tốt hơn. Theo Experian, mức sử dụng tín dụng lý tưởng là dưới 6%. Điều này có nghĩa là nếu bạn có 10.000 đô la hạn mức khả dụng thông qua thẻ tín dụng, bạn nên cố gắng giữ số dư của mình trên tất cả các thẻ dưới 600 đô la.

7. Tìm hiểu ít nhất 3 đơn vị cho vay

Hàng ngàn công ty cho vay thế chấp đang cạnh tranh vì bạn. Vì vậy, một cách đơn giản để đảm bảo bạn nhận được mức lãi suất thế chấp tốt nhất là đăng ký với ít nhất ba người cho vay và xem bản chào nào tốt nhất.

Mỗi người cho vay sẽ cung cấp một bảng ước tính khoản vay. Tài liệu chuẩn hóa dài ba trang này sẽ hiển thị cho bạn lãi suất và các chi phí để giải ngân khoản vay, cùng với các chi tiết chính khác như khoản vay sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu trong 5 năm đầu tiên.

Tuy nhiên, so sánh ước tính khoản vay để có được thỏa thuận tốt nhất không đơn giản bằng việc xem xét lãi suất và lãi suất trung bình hàng năm.

Nếu bạn dự định giữ khoản vay trong thời gian dài, việc nhận được lãi suất thế chấp thấp nhất có thể quan trọng hơn việc trả chi phí giải ngân thấp nhất. Điều ngược lại là đúng nếu bạn không có kế hoạch vay trong thời gian dài.

8. Theo dõi lãi suất vay thế chấp

Lãi suất biến động liên tục. Những biến động ngắn hạn thường nhỏ, nhưng bạn sẽ muốn chốt tỷ lệ lãi suất khi đạt đến mức bạn có thể chi trả. Nếu chốt mức chấp nhận được của mình khi lãi suất đang có xu hướng giảm, thậm chí còn tốt hơn.

  • Chuẩn bị để tận dụng lợi thế của việc lãi suất giảm có thể xảy ra bằng cách theo dõi chặt chẽ tình hình biến động của lãi suất.
  • Khi lãi suất có lợi cho bạn, hãy yêu cầu người cho vay chốt mức lãi khoản vay của bạn.

Ví dụ: một người nào đó mua nhà thế chấp với lãi suất cố định 30 năm vào tháng 9 năm 2020 sẽ muốn biết rằng trong năm trước đó, lãi suất trung bình đã dao động từ mức cao 3,78% vào tháng 10 năm 2019 xuống mức thấp nhất là 2,86% vào giữa tháng 9/2020, theo Khảo sát thị trường của Freddie Mac. Những người đi vay có kinh nghiệm nên kỳ vọng sẽ chốt lãi suất của họ gần 2,86% nếu họ đang trả 0,8 phí và điểm (xem giải thích ở bước 9).

9. Quyết định xem có trả điểm chiết khấu hay không

Điểm chiết khấu về cơ bản là một khoản phí bạn có thể trả khi giải ngân để giảm lãi suất thế chấp của mình. Một điểm bằng 1% số tiền vay của bạn, vì vậy nếu bạn đang vay 200.000 đô la, 0,8 điểm sẽ có giá 1.600 đô la. Mua điểm chiết khấu có thể sẽ đáng giá nếu bạn thế chấp đủ lâu. Nhưng nếu bạn sẽ tái cấp vốn hoặc bán nhà trong vòng vài năm, việc trả điểm có thể không hiệu quả.

Bạn có thể giảm lãi suất của mình bằng cách trả điểm bao nhiêu? Nó phụ thuộc vào điều kiện thị trường, nhưng tỷ lệ giảm 0,25% mỗi điểm là một điểm chuẩn tốt.

10. Đừng thực hiện bất kỳ động thái lớn nào

Sau khi làm tất cả các công việc để cải thiện điểm tín dụng và biến mình thành người đi vay mạnh nhất có thể, tốt hơn cả là không nên làm bất cứ điều gì có thể gây nguy hiểm cho vị thế của bạn. Đây không phải là lúc để thay đổi công việc, cũng không phải là lúc để xin cấp thêm tín dụng. Cố gắng giữ mọi thứ giống như khi bạn được chấp thuận cho khoản vay của mình.

Bất kỳ thay đổi lớn nào trong hồ sơ người vay đều có thể khiến khoản vay của bạn rủi ro hơn và buộc người cho vay tính một mức lãi suất cao hơn hoặc thậm chí quyết định không cho bạn thế chấp nữa. Việc phê duyệt khoản vay của bạn sẽ không thực sự được hoàn tất cho đến khi bạn trải qua quá trình bảo lãnh phát hành thế chấp. Đừng cho người bảo lãnh phát hành bất kỳ lý do gì để suy nghĩ kỹ về việc cho phép bạn giải ngân.

 

Nguồn forbes.com

••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
Jenny Huyền Lê
CEO Công ty IBID

Bà có hơn 17 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực di trú, trong đó có 05 năm làm việc tại Tổng Lãnh sự quán Hoa Kỳ tại TP. Hồ Chí Minh - bộ phận HRS (Humanitarian Resettlement Section) - là bộ phận chuyên xem xét và chấp thuận các diện Con Lai, diện HO.

Với việc trực tiếp xét và sơ vấn trên 4.000 hồ sơ di trú vào Hoa Kỳ, bà có rất nhiều kiến thức nền tảng và kinh nghiệm trong việc đánh giá, thẩm định cũng như hoàn tất các bộ hồ sơ và các thủ tục liên quan đến di trú.

CHIA SẺ

Bình luận

Bình luận bằng Facebook