28.12.2021

Bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ: Lựa chọn như thế nào?

Lựa chọn loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Điều đầu tiên bạn cần làm là quyết định giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Bạn nên cân nhắc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nếu cần có bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, ví dụ như khi bạn đảm bảo chi trả học phí cho con cái. Đây cũng là một lựa chọn tốt nếu ngân sách của bạn có hạn. Vì bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ có hiệu lực trong một khoảng thời gian cụ thể và không có giá trị tích lũy, nên mức phí cần chi trả sẽ thấp hơn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Khi bạn bước vào các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể sẽ thay đổi. Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn vẫn có thể chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn. Các lựa chọn sẽ phụ thuộc vào hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Việc sở hữu hợp đồng có kỳ hạn từ trước cũng sẽ cho phép bạn dễ dàng chuyển sang hợp đồng vĩnh viễn mà không cần phải đăng ký lại hay tham gia kiểm tra sức khỏe trước khi bảo hiểm.

Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ kéo dài trong suốt cuộc đời của bạn và sẽ hữu ích nếu việc gia tăng giá trị tiền tích lũy cũng quan trọng như việc được bảo vệ trước các rủi ro. Nhưng nếu bạn mua một hợp đồng vĩnh viễn chỉ để tích lũy giá trị tiền mặt, thì bạn nên cân nhắc kỹ càng vì rất có thể việc bỏ tiền vào một phương tiện tiết kiệm hay đầu tư sẽ là lựa chọn tốt hơn nhiều. Khi ấy bạn sẽ không phải trả phí và bảo hiểm cho một chính sách vĩnh viễn.

Ngoài ra, bạn cần đọc kỹ hợp đồng. Đôi khi, tiền tích lũy không dành cho người thụ hưởng. Khi người ký hợp đồng qua đời, mọi giá trị tiền mặt sẽ được hoàn trả cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Người thụ hưởng của bạn thường chỉ nhận được trợ cấp tử vong theo chính sách, chứ không phải trợ cấp tử vong cộng với giá trị tiền mặt. Dù vậy, vẫn có một số loại hợp đồng cung cấp cả trợ cấp tử vong cộng với giá trị tiền mặt, đương nhiên là với mức chi phí bảo hiểm cao hơn nhiều.

Lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp

Một nguyên tắc chung thường được sử dụng để ước tính chi phí bảo hiểm phù hợp bạn cần là:

  1. Cộng tất cả các loại chi phí mà bạn cần được trang trải, chẳng hạn như thu nhập thay thế cho công việc của bạn, tiền vay thế chấp và chi phí học đại học của con cái.
  2. Từ đó, trừ đi khoản tiền của gia đình mà có thể sử dụng để chi trả cho các chi phí đó, chẳng hạn như tiền tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ hiện có. Ngoài ra, bạn cũng nên để riêng một khoản tiền tiết kiệm hưu trí.

Số tiền còn lại sẽ là mức bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần. Con số này có thể khá lớn, đặc biệt là khi bạn đã tính vào các yếu tố như thu nhập thay thế trong nhiều năm. Tuy nhiên, việc báo giá bảo hiểm nhân thọ là miễn phí, vì vậy bạn không cần phải định giá mức bảo hiểm mà mình cần.

Nếu không đủ điều kiện tài chính để đạt được định mức mình cần, bạn nên mua loại bảo hiểm tốt nhất mà bạn có thể chi trả ngay lúc đó để chốt được mức giá tối ưu. Bạn vẫn có thể mua thêm sau này, chỉ cần lưu ý rằng chi phí bảo hiểm vài năm sau sẽ phụ thuộc vào độ tuổi và tình trạng sức khỏe của bạn vào thời điểm đó.

Nếu muốn tích lũy tiền đồng thời với việc được bảo vệ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ là loại hình phù hợp

Lựa chọn người thụ hưởng

Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ là người có thể yêu cầu trợ cấp tử vong sau khi bạn qua đời.

Bạn có thể nêu tên nhiều người thụ hưởng và quyết định họ sẽ nhận được bao nhiêu phần trăm trợ cấp. Ngoài ra, bạn cũng có thể thêm những người thụ hưởng dự phòng, đây là những người sẽ nhận được trợ cấp tử tuất trong trường hợp người thụ hưởng chính của bạn đã chết.

Người thụ hưởng không nhất thiết phải là một người, mà cũng có thể là một quỹ tín thác. Bằng cách tạo ra một ủy thác có thể hủy ngang (Revocable Living Trust) và đăng ký là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đảm bảo rằng số tiền để lại sẽ được sử dụng theo ý muốn của bạn.

Nếu quyết định để quỹ tín thác là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm của mình, bạn nên làm việc với một luật sư để cấu trúc ủy thác một cách chính xác. Ngoài ra, bạn cũng cần sự trợ giúp một chuyên gia lên kế hoạch tài chính để quỹ tín thác trở thành một phần trong kế hoạch tài chính lớn hơn của bạn.

Điều quan trọng nhất là phải cập nhật và xem xét các lựa chọn người thụ hưởng một cách thường xuyên. Ví dụ, các sự kiện trong cuộc sống như hôn nhân hoặc ly hôn có thể ảnh hưởng đến lựa chọn của bạn.

Để cập nhật người thụ hưởng, bạn hãy liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ của mình và gửi mẫu đơn xin thay đổi người thụ hưởng. Bởi những thay đổi được thực hiện trên di chúc sẽ không ảnh hưởng đến bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Người thụ hưởng sẽ yêu cầu trợ cấp như thế nào?

Các yêu cầu nhận trở cấp có thể được thanh toán nhanh chóng – trong khoảng một tuần nếu công ty bảo hiểm đã có tất cả các tài liệu mà họ cần.

  • Giấy chứng tử: Để bắt đầu quy trình yêu cầu, bạn sẽ cần gửi bản sao công chứng của giấy chứng tử. Công ty bảo hiểm sẽ không gửi lại tài liệu này cho bạn. Do đó, bạn nên yêu cầu công chứng vài bản cùng một lúc nếu cần chúng cho nhiều mục đích.
  • Liên hệ ngay với công ty bảo hiểm: liên hệ với công ty bảo hiểm càng sớm thì bạn càng sớm nhận được tiền.
  • Xác minh rằng bạn đã đáp ứng tất cả các yêu cầu xác nhận quyền sở hữu: Sau khi đã hoàn tất các thủ tục giấy tờ để yêu cầu bồi thường, hãy đảm bảo rằng bạn có tất cả các tài liệu hỗ trợ đính kèm. Trong đó có thể bao gồm đơn yêu cầu và giấy chứng tử.

Các yêu cầu trợ cấp tử vong thường sẽ được thanh toán trong vòng 30 ngày sau khi công ty bảo hiểm nhận được các tài liệu cần thiết.

Bạn không cần phải nộp bản chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để yêu cầu trợ cấp. Bạn chỉ cần biết tên của công ty bảo hiểm và liên hệ với họ. Đó là lý do tại sao việc cho người thụ hưởng biết bạn đang mua một chính sách bảo hiểm cùng với tên của công ty bảo hiểm đó lại là điều quan trọng. Ngoài ra, các công ty cũng có nghĩa vụ chỉ thanh toán cho những người có tên trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn giản là một phương án hỗ trợ về tài chính, mà còn là chiếc phao dự phòng khi những chuyện bất ngờ xảy ra. Đặc biệt là đối với những người mới chuyển tới định cư tại Mỹ, việc có một phương án phòng ngừa sẽ khiến bạn cảm thấy an tâm hơn rất nhiều. Do đó, bạn nên yêu cầu một nhân viên tư vấn ngay khi thiết lập cuộc sống mới, hiện nay có nhiều loại chính sách bảo hiểm đa dạng đảm bảo phù hợp với túi tiền dù ở mức độ thu nhập như thế nào.

Xem thêm: Bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ – Các loại hình phổ biến

••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
••••••
Jenny Huyền Lê
CEO Công ty IBID

Bà có hơn 17 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực di trú, trong đó có 05 năm làm việc tại Tổng Lãnh sự quán Hoa Kỳ tại TP. Hồ Chí Minh - bộ phận HRS (Humanitarian Resettlement Section) - là bộ phận chuyên xem xét và chấp thuận các diện Con Lai, diện HO.

Với việc trực tiếp xét và sơ vấn trên 4.000 hồ sơ di trú vào Hoa Kỳ, bà có rất nhiều kiến thức nền tảng và kinh nghiệm trong việc đánh giá, thẩm định cũng như hoàn tất các bộ hồ sơ và các thủ tục liên quan đến di trú.

CHIA SẺ

Bình luận

Bình luận bằng Facebook